Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur en garantit le remboursement en cas de décès ou d’invalidité. Ce remboursement portera soit sur son capital soit sur ses mensualités. Elle vous protège non seulement vous, mais également votre famille.
Le montant du capital assuré peut être réparti entre les emprunteurs ou être couvert dans son intégralité pour chaque emprunteur, mais dans tous les cas, le montant total doit être assuré.
Selon les garanties choisies, vous pouvez être protégé contre plusieurs risques :
_ le décès
_ la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA, anciennement dénommée Invalidité absolue et définitive – IAD)
_ l’invalidité permanente (totale (IPT) ou partielle (IPP)
_ l’incapacité temporaire de travail (ITT), totale ou partielle)
_ la perte d’emploi
Par défaut, votre banque vous proposera sa propre solution d’assurance, mais vous êtes libre de choisir l’assurance de prêt que vous souhaitez. C’est ce qu’on appelle une délégation d’assurance. Le seul impératif est d’avoir des garanties au moins équivalentes.
Celle de votre banque est une assurance groupe, une offre collective où les risques sont mutualisés et pour laquelle les garanties sont standardisées. C’est-à-dire que fumeurs et non-fumeurs se verront proposer la même offre, par exemple.
Une assurance individuelle au contraire vous apportera une offre selon votre propre profil, ce qui permet généralement d’en diminuer le coût.
Passer par un courtier permet ainsi d’avoir une sélection des meilleures offres du marché par un professionnel du secteur.
Vous tirerez plusieurs avantages d’une délégation d’assurance. Tout d’abord de faire jouer la concurrence et de comparer les offres, afin d’obtenir des tarifs souvent bien plus intéressants pour les mêmes garanties. Il arrive de pouvoir économiser plusieurs milliers d’euros en divisant drastiquement le montant de son assurance emprunteur (cependant, il arrive parfois que l’offre de la banque soit avantageuse, laissons à César ce qui est à César).
Outre le tarif personnalisé plus intéressant, vous pouvez trouver pour le même prix une offre vous apportant une meilleure protection en étendant sa couverture sur-mesure.
Et bien sûr, il est aussi possible de vouloir le beurre et l’argent du beurre en voulant être mieux protégé, pour moins cher. Bénéfice supplémentaire d’être bien conseillé afin de comprendre quelles sont les offres les mieux adaptées.
Il était précédemment possible de changer d’assurance de prêt à tout moment durant la première année, puis à la date anniversaire du prêt par la suite ; mais la loi Lemoine permet désormais d’en changer à tout moment, sans préavis (depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, à compter du 1er septembre pour les contrats en cours).
Point important, votre banque ne peut ni vous refuser cette délégation d’assurance, ni modifier les conditions du prêt : vous ne serez pas « puni » avec un taux moins intéressant. Dès lors que les garanties de la nouvelle offre sont a minima identiques à l’offre initiale, votre banque vous répond sous dix jours, le temps de vérifier l’équivalence des garanties.
Pour terminer, certaines banques peuvent refuser d’assurer, ou imposer une surprime ou des exclusions, pour certains métiers à risque par exemple. Ici encore, la délégation d’assurance permet d’avoir accès à des offres adaptées et plus avantageuses.
Comparer, sélectionner, et connaître les offres et les garanties, c’est le métier du courtier. En plus de vous trouver le tarif le plus avantageux selon votre profil et votre projet, il se charge de vérifier l’équivalence des garanties afin que vous soyez sûr que votre banque accepte le nouveau contrat, et de vous proposer celles qui vous correspondent le mieux.
Vous y gagnerez en temps et en efficacité.
Pour plus de détails sur l’assurance emprunteur : cliquer ici.
